Если работник попросил в долг

3327
В последнее время предоставление работодателем займа сотруднику прочно вошло в составляющую социального пакета в качестве одного из действенных методов стимулирования труда и проявления «благосклонности» работодателя к работнику. Действительно, расширение потребительского банковского кредитования, имеющего подчас непростые и непрозрачные схемы взаимоотношений между кредитным учреждением и гражданином, рано или поздно должно было вызвать появление альтернативных вариантов решения гражданами насущных жизненных вопросов, требующих значительных материальных вложений.

Чтобы завоевать доверие кредитного учреждения, гражданину приходится обращаться к работодателю с просьбой выдать справки о доходах, заверить копию трудовой книжки и содействовать сбору других документов, без которых банковские учреждения даже не будут рассматривать заявление о выдаче кредита.

В чем состоит преимущество выдачи работодателем займа работнику?

Взаимный интерес работника и работодателя обусловлен следующими причинами:
- работник избавлен от необходимости подтверждать свою добросовестность, ведь работодатель не склонен давать денежные средства «неблагонадежным»;
- работнику не требуется подтверждать свою платежеспособность: она хорошо известна работодателю;
- у работника имеется возможность (по взаимному согласию сторон) изменить схему возврата суммы займа в случае возникновения материальных проблем;
- схема предоставления и возврата займа прорабатывается с большей гибкостью, с учетом многочисленных нюансов;
- работодатель получает возможность искусственным образом «удержать» хорошего специалиста в течение определенного срока, так как он будет психологически привязан к займодавцу;
- у работника появляются дополнительные стимулы к работе – он всеми силами будет стремиться «оправдать доверие»;
- повышается дисциплина, так как ее нарушения могут способствовать уменьшению дохода работника (например, в связи с потерей права на премию).

Таким образом, взаимосвязь между работником-заемщиком и работодателем-займодавцем должна основываться на доверительных отношениях, ведь credo – это доверие.

Работодателю следует помнить: выдача кредита и выдача займа – не тождественные явления. Кредиты вправе выдавать только банк либо кредитная организация, имеющие лицензию Центрального банка России на данный вид операции. Поэтому работодатель (если это, конечно, не кредитное учреждение) выдавать работникам кредиты не вправе: его могут обвинить в нарушении законодательства о банковской деятельности. А вот для выдачи займов никаких препятствий нет.

Заключение договора

Обратите внимание!Вещами, определяемыми родовыми признаками, признаются вещи, обладающие признаками, присущими всем вещам того же рода, и определяющиеся числом, весом, мерой. Вещи, определяемые родовыми признаками, являются заменимыми

Взаимоотношения сторон – займодавца и заемщика – по выдаче и возврату суммы займа регулируются параграфом 1 главы 42 «Заем» Гражданского кодекса (ГК) РФ.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Как видим, предметом займа могут быть не только денежные средства, но и вещи. Однако в практике работы предприятий (работодателей) подавляющее большинство займов выдается именно в денежном выражении.

Обратите внимание!Пример оформления договора займа см. НА № 11‘2008

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма не менее чем в десять раз превышает установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае когда стороной договора займа является юридическое лицо, то вне зависимости от суммы договор должен быть заключен в письменной форме.

ГК РФ не устанавливает обязательного нотариального удостоверения такого договора, заключенного в письменной форме (за исключением случаев, прямо предусмотренных законом, например, п. 3 ст. 35 Семейного кодекса РФ), но если стороны достигли соглашения о необходимости его нотариального удостоверения, то эта процедура становится обязательной для обеих сторон. Если одна из сторон полностью или частично исполнила сделку, требующую нотариального удостоверения, а другая сторона уклоняется от такого удостоверения сделки, суд вправе по требованию исполнившей сделку стороны признать сделку действительной. В этом случае последующее нотариальное удостоверение сделки не требуется. Кроме того, если сторона необоснованно уклоняется от нотариального удостоверения сделки, то она должна возместить другой стороне убытки, вызванные задержкой в совершении сделки (пп. 2 и 4 ст. 165 ГК РФ).

Пункт 2 ст. 808 ГК РФ допускает, что в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

ГК РФ (п. 2 ст. 434) допускает заключение договора в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Важно обратить внимание: в соответствии с п. 3 ст. 7 Федерального закона от 21.11.96 № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» без подписи главного бухгалтера денежные и расчетные документы, финансовые и кредитные обязательства считаются недействительными и не должны приниматься к исполнению. По этой причине договор займа в обязательном порядке, помимо подписи уполномоченного лица, выступающего от имени работодателя-займодавца, должен содержать подпись главного бухгалтера.

С точки зрения гражданского права договор займа относится к числу реальных договоров. То есть договор считается заключенным с момента передачи заемщику денег или других вещей.

Обратите внимание!Заключенного договора займа недостаточно для подтверждения факта передачи денег

Очень важно определить способ передачи денежной суммы. Это один из ключевых вопросов предоставления займа. Ведь займодавец заинтересован иметь убедительные подтверждения того, что работник деньги получил. Статья ГК РФ предупреждает нас: заемщик может оспаривать то, что ему деньги передавались. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности им не получены от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Таким образом, заключенного договора недостаточно, чтобы подтвердить факт передачи денег.

Денежная сумма, являющаяся предметом договора займа, может быть передана работнику двумя основными способами:

  • в наличной форме;
  • перечислена на счет работника банковским платежом, например на карточку, которой пользуется работник, получая от работодателя зарплату.

В первом случае доказательством получения денежных средств в кассе предприятия может служить расходный кассовый ордер. В нем работник должен собственноручно указать прописью и цифрами полученную сумму, дату и поставить подпись с расшифровкой. Если работодатель хочет дополнительно «подстраховаться», он может составить двусторонний акт о передаче суммы займа с участием свидетелей.

В случае передачи денежной суммы работнику в безналичном порядке доказательством исполнения данного обязательства работодателя будет служить платежное поручение с отметкой банка о проведении операции и выписки по расчетному счету организации. Датой предоставления суммы займа следует считать день зачисления денежной суммы установленного размера на счет работника. Именно с этого момента он сможет распоряжаться суммой займа. Иногда в договорах дополнительно прописывается условие о том, что заемщик обязан письменно подтвердить займодавцу, что сумма поступила на его банковский счет. Поэтому если сумма так и не поступила на счет заемщика, займодавец обязан сделать запрос в банк и уточнить причины непоступления денег.

Мнение эксперта

Если работник попросил в долг

Т. А. Бойченко, канд. юрид. наук, адвокат Московской городской коллегии адвокатов

Как видно из определения, данного в п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа у займодавца нет никаких обязанностей по передаче денег. Если займодавец не передаст заемщику деньги, то договор просто считается незаключенным. В этом суть реального договора. Требовать от займодавца передачи ему денег заемщик не вправе.

В этом основное отличие договора займа от кредитного договора, из определения которого видно (п. 1 ст. 819 ГК РФ), что на кредитной организации лежит обязанность предоставить заемщику денежные средства.

Договором займа может быть установлено, что сумма займа передается работнику в рассрочку (частями). В этом случае наступает необходимость согласовать график выдачи денег, периодичность их поступления.

Как мы уже заметили, договор займа может заключаться в письменной форме. Оспаривание договора, заключенного в письменной форме, по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным.

Проценты по договору займа

Один из вопросов, который волнует обе стороны, – размер процентов.

Необходимо отметить, что договор займа может быть беспроцентным, но в этом случае в тексте договора должно быть обязательно отмечено, что заем предоставляется без взимания процентов за пользование суммой займа.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

  • договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
  • по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками (ст. 809 ГК РФ).

Обратите внимание!В настоящее время ставка рефинансирования Центрального банка России установлена в размере 11% годовых (указание ЦБ РФ от 11.07.08 № 2037-У)

Установление размера процентов достигается соглашением сторон. Достигнутые договоренности фиксируются в тексте договора. При отсутствии в тексте договора условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения работодателя ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Кстати сказать

Заемщику следует помнить, что при получении им беспроцентного займа или если плата за пользование заемными средствами составит менее ставки рефинансирования Банка России, действующей на дату фактического получения налогоплательщиком дохода (день уплаты налогоплательщиком процентов), то у него в соответствии со ст. 212 НК РФ возникнет доход в виде материальной выгоды от экономии на процентах.

Указанный порядок определения налоговой базы применяется с 1 января 2008 г., а до 1 января 2008 г. в расчетах использовалась ставка рефинансирования Банка России, действовавшая на дату получения заемных (кредитных) средств.

Кроме того, законодатель установил (подп. 2 п. 2 ст. 212, ст. 226 НК РФ), что с 1 января 2008 г. налоговый агент (организации, индивидуальные предприниматели,

нотариусы, занимающиеся частной практикой, адвокаты, учредившие адвокатские кабинеты, а также обособленные подразделения иностранных организаций в РФ), а не налогоплательщик определяет налоговую базу по доходу в виде материальной выгоды, полученной от экономии на процентах, исчисляет, удерживает из дохода налогоплательщика и перечисляет сумму налога в бюджет НДФЛ.

Проценты – это доход от пользования суммой займа, которую получает займодавец. Поэтому кредитные учреждения всегда устанавливают процент, размер которого тщательно просчитывается. В отличие от кредитных учреждений, работодатель нередко предоставляет заем на льготных условиях с незначительным процентом либо вовсе без него.

Обратите внимание!Процент – это доход от пользования суммой займа, которую получает займодавец

Помимо размера процентов, стороны должны детально обсудить и внести в договор порядок взимания процентов. Проценты, как правило, начинают начисляться с момента, когда работник имеет реальную возможность начать пользоваться денежными средствами. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Срок и цели предоставления займа

Перед заключением договора займа стороны всегда обсуждают срок его предоставления. Срок займа должен быть ясно определен в договоре – он может исчисляться в годах, месяцах, днях и др. Порядок исчисления сроков установлен ст. 192 и 193 ГК РФ.

Срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. Срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока. Если окончание срока, исчисляемого месяцами, приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то срок истекает в последний день этого месяца. К сроку, определенному в полгода, применяются правила для сроков, исчисляемых месяцами. К сроку, исчисляемому кварталами года, также применяются правила для сроков, исчисляемых месяцами. При этом квартал считается равным трем месяцам, а отсчет кварталов ведется с начала года. Срок, определенный в полмесяца, рассматривается как срок, исчисляемый днями, и считается равным пятнадцати дням. Срок, исчисляемый неделями, истекает в соответствующий день последней недели срока. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Работодатель вправе поставить на обсуждение вопрос об указании в договоре цели предоставления займа. Ведь работник, как правило, нуждается в крупной сумме в случае, когда планирует потратить ее на конкретные нужды: приобрести недвижимость, сделать ремонт, пройти курс лечения, получить образование и т. д. В этих случаях работодатель заинтересован в том, чтобы выданные им деньги пошли на те нужды, на которые они требовались гражданину. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п. 1 ст. 814 ГК РФ). Для этого договором займа может быть обусловлено, что заемщик по первому требованию предъявляет займодавцу (в зависимости от цели выдачи займа) договор на приобретение объектов недвижимости, счет на оплату медицинских услуг, договор на обучение с вузом и т. д.

Если работодатель (займодавец) выявил, что работник (заемщик) расходует деньги не на те цели, которые были заявлены в договоре, а также если заемщик не обеспечил займодавцу возможность контроля их целевого использования, то он вправе прекратить финансирование и отказаться выдавать очередную часть займа (если заем выдается в рассрочку). Займодавец, руководствуясь п. 2 ст. 814 ГК РФ, также вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Возврат суммы

Одна из основных обязанностей заемщика – своевременно и в полном размере возвратить сумму займа. Возврат суммы займа осуществляется в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Обратите внимание!Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия займодавца

Как мы заметили выше, займодавец получает доход в виде процентов за пользование заемщиком суммой займа. Поэтому займодавец не заинтересован в том, чтобы должник вернул сумму займа досрочно. По общему правилу сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия займодавца. Вот почему договором займа может быть установлен запрет на возврат суммы займа до истечения срока. А вот сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно, если иное не предусмотрено договором займа.

Договор займа должен предусматривать порядок возврата суммы займа. Работник может вернуть сразу всю денежную сумму либо возвращать работодателю заем в рассрочку, по частям. Если возврат денег осуществляется в рассрочку, то необходимо конкретизировать этот порядок. В частности, важно оговорить периодичность внесения платежей, размер каждого платежа, форму возврата денег. График возврата суммы займа можно оформить в виде приложения к договору.

Как займодавец заинтересован в документальном подтверждении выдачи займа, так и заемщик должен тщательно задокументировать факт возврата. На этот счет договор займа должен содержать перечень документов и порядок их составления. По общему правилу (п. 3 ст. 810 ГК РФ), сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Договором займа может быть установлено, что работник (физическое лицо) вносит деньги в кассу работодателя.

Нужно ли при возврате заемщиком суммы займа в кассу работодателя использовать контрольно-кассовую технику?

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 22.05.03 № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» контрольно-кассовая техника (ККТ) применяется на территории РФ в обязательном порядке всеми организациями и индивидуальными предпринимателями при осуществлении ими наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт в случаях продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг. Возврат заемщиком в кассу работодателя суммы займа и уплата процентов за его использование не подпадают под признаки торговых операций, выполнения работ или услуг. Следовательно, ККТ в этом случае не используется.

Однако необходимо иметь в виду, что в соответствии с п. 6 Порядка ведения кассовых операций в Российской Федерации, утв. решением Совета директоров Банка России от 22.09.93 № 40, работодатели обязаны сдавать в банк всю денежную наличность сверх установленных лимитов остатка наличных денег в кассе в порядке и в сроки, согласованные с обслуживающими банками. В противном случае за нарушение лимита хранения наличных денег в кассе к работодателю и его должностным лицам могут быть применены санкции по ст. 15.1 КоАП РФ.

Если работник выбрал возврат суммы займа в безналичной форме, то ему необходимо знать, что дата списания с его банковского счета денежных сумм и дата зачисления их на счет займодавца могут не совпадать. Иногда задержка происходит по вине банка, иногда по независящим от него причинам. Вот почему в договоре работник должен уточнить, какой день следует считать днем возврата суммы займа (части суммы займа): день списания денежных средств с его счета либо день поступления денег на счет получателя. Иногда из-за допущенных ошибок в оформлении платежных документов происходит объективная задержка прохождения платежа. Исполнить обязательство по уплате долга работнику могут помешать и форс-мажорные обстоятельства: сбои в работе программного обеспечения банка, отзыв лицензии и т. д. Все это необходимо учитывать, чтобы уложиться в сроки возврата. Ведь, как правило, уже на следующий день у работника появляется обязательство уплатить пени.

Договором займа может быть предусмотрено, что полное исполнение обязательств по договору займа фиксируется в акте, составляемом займодавцем и заемщиком.

Работники в большинстве своем возвращают работодателю сумму долга из своей зарплаты. Поэтому целесообразно приурочить дату(-ы) возврата суммы займа к датам выдачи заработной платы, например 10-му и 25-му числам. Можно отдельно оговорить небольшой, но важный момент: если, к примеру, 10-е число месяца приходится на нерабочий день (суббота, воскресенье, праздничный день), то платеж должен быть осуществлен не позднее рабочего дня, следующего за этим нерабочим днем.

Однако если у работодателя бывают случаи задержки выдачи заработной платы, то работник вправе настаивать на том, чтобы внести соответствующие оговорки в текст договора относительно нарушения сроков возврата денег, произошедшего не по его вине. Если же помимо заработной платы работник имеет другой доход (работа по совместительству, сдача в наем недвижимого имущества и др.), то «привязку» к дням выдачи зарплаты делать необязательно. В любом случае работник должен объективно оценить свои силы и обсудить с работодателем такие сроки внесения платежа, которые позволят ему не нарушать обязательство по возврату денег.

Если сумма займа вносится в рассрочку несколькими платежами, то работник вправе предложить работодателю установить правило, согласно которому он может вносить в установленный срок сумму в большем размере, чем это предусмотрено графиком.

Допустим, работник должен вернуть 100 000 руб. Было условлено, что он возвращает в течение 10 месяцев по 10 000 руб. Однако работник может «ускорить» возврат суммы займа, в отдельные месяцы (когда у него появляется дополнительный доход) возвращая не по 10 000 руб., а, скажем, по 15 000 руб. Либо в один месяц внести 12 000 руб., а в другой – 11 000 руб. и т. п.

При этом должен быть установлен некий ежемесячный минимум; в нашем примере – 10 000 руб.

В том случае, если суммы займа, выдаваемой работодателем, недостаточно для приобретения дорогостоящего товара, оплаты выполнения работ (оказания услуг), то работник вынужден обратиться за получением кредита в банковское учреждение. Поэтому на практике вполне допустима ситуация, когда он оказывается одновременно должником и своего работодателя, и банковского учреждения. В этом случае работник при заключении договора с банком либо с работодателем обязан сообщить о наличии другого кредитора (если это предусмотрено договором займа или кредитным договором), так как подобная ситуация увеличивает риск невозврата суммы займа (кредита) либо нарушения сроков ее возврата. Целесообразно в таких случаях в отношении одного из кредиторов предусмотреть некоторый период отсрочки: т. е. установить срок, в течение которого сумма займа (кредита) не возвращается, а заемщик только уплачивает проценты за пользование займом (кредитом).

Ответственность за неисполнение договора. Предъявление претензии

Обратите внимание!Если заемщик не возвращает в срок сумму займа либо возвращает оговоренную сумму не полностью, то подлежат уплате проценты на сумму невозвращенных средств

За неисполнение обязательства по возврату суммы займа либо нарушение сроков ее возврата заемщик несет ответственность. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа либо возвращает не полностью оговоренную сумму, на невозвращенную сумму подлежат уплате проценты. Подобные случаи с точки зрения закона (п. 1 ст. 395 ГК РФ) квалифицируются как неправомерное удержание, уклонение от возврата чужих денежных средств. Стороны вправе самостоятельно определить размер таких процентов. Если же размер процентов не указан в договоре и не установлен законом, то в этом случае применяется п. 1 ст. 395 ГК РФ: размер процентов определяется существующей в месте нахождения (жительства) кредитора-работодателя учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Проценты уплачиваются со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее фактического возврата займодавцу. Поскольку необходимость уплаты таких процентов вызвана ненадлежащим выполнением заемщиком своих обязательств по договору, то они взимаются независимо от уплаты процентов, предусмотренных за пользованием суммой займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договором могут быть предусмотрены и более «мягкие» условия наступления ответственности.

Обязательство по уплате процентов при нарушении срока выплаты может возникнуть не на следующий день по истечении срока, а спустя какой-то определенный период. Например, если срок нарушен более чем на 5 рабочих дней.

Уплата процентов за нарушение срока возврата займа носит объективный характер и не требует обращения заинтересованного лица в судебный орган для защиты своих прав. Однако подобное требование должно быть выдвинуто в официальном порядке. Таким целям на практике может служить претензия. Типовой формы такого документа законодательство не содержит. Поэтому, если в договоре предусматривается возможность предъявления претензии, то в нем же необходимо определить правила ее оформления, предъявления и рассмотрения.

В претензии необходимо, в частности, указать, какое именно обязательство не исполнено заемщиком либо исполнено ненадлежащим образом, а также установить срок, в течение которого должник обязан исполнить соответствующее обязательство, порядок его исполнения и т. д. Если по истечении установленного срока виновная сторона не исполнила обязательство, то спорный вопрос передается на рассмотрение в судебном порядке.

Договор поручительства

Помимо уплаты процентов, стороны могут предусмотреть и иные способы обеспечения исполнения обязательства. Банковская практика показывает, что одной из действенных мер обеспечения возврата суммы займа и уплаты процентов является поручительство. Суть поручительства состоит в том, что поручитель (им может быть и юридическое, и физическое лицо) обязывается перед кредитором (займодавцем) другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Поручителем могут выступать коллеги работника, берущего заем, его друзья, знакомые.

Обратите внимание!Пример оформления договора поручительства см. НА № 11‘2008

С поручителем работодатель-займодавец заключает договор. Договор поручительства должен быть совершен только в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность такого договора (ст. 362 ГК РФ).

Одним из ключевых вопросов для поручителя является размер его ответственности в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств.

Обратите внимание!Поручитель (юридическое или физическое лицо) обязывается перед кредитором (займодавцем) другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части

Поручитель отвечает перед займодавцем в том же объеме, что и должник (заемщик), включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков займодавца, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком, если иное не предусмотрено договором поручительства. То есть размер ответственности поручителя может быть ограничен договором: например, поручитель может взять на себя обязательство выплатить только сумму основного долга (без процентов за пользование займом и других издержек, штрафных санкций и пр.).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед займодавцем солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

При солидарной ответственности работодатель-займодавец вправе требовать возврата займа как совместно от заемщика и его поручителя, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. При этом заемщик и поручитель остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Исполнение обязательства по возврату суммы займа и процентов за ее пользование поручителем освобождает заемщика от исполнения обязательства со своей стороны. Но поручитель в этом случае вправе потребовать (регрессивное требование) от заемщика возместить ему денежные средства, направленные на погашение долга (ст. 325 ГК РФ). В частности, поручитель вправе требовать от заемщика уплаты процентов на сумму, выплаченную займодавцу, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за заемщика.

При установлении субсидиарной ответственности поручителя займодавец до предъявления требований к поручителю должен предъявить требование к основному должнику-заемщику. И только если работник (заемщик) отказался удовлетворить требование займодавца (работодателя) или займодавец (работодатель) не получил от работника (заемщика) в разумный срок ответ на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено поручителю (ст. 399 ГК РФ).

Личность поручителя представляет для работодателя-займодавца не меньший интерес, чем личность заемщика. Ведь он должен быть, прежде всего, платежеспособен, чтобы иметь возможность удовлетворить требование о возврате суммы займа либо его части. Поэтому финансовое и имущественное положение поручителя играет существенную роль. В свою очередь, поручитель до подтверждения своего согласия заключить договор должен тщательно изучить сам договор займа и сделать для себя выводы о возможности наступления ответственности и оценить степень риска для себя.

Договор поручительства должен предусматривать порядок извещения поручителя о том, что заемщик не исполнил обязательство. Как правило, такое подтверждение осуществляется в письменной форме. При этом в требовании к поручителю устанавливается срок и порядок исполнения обязательства. Поручитель должен до удовлетворения требования, предъявленного ему кредитором, предупредить об этом в письменной форме заемщика. И наоборот: заемщик, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя.

В соответствии со ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается:

  • с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;
  • с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору (займодавцу) согласия отвечать за нового должника (заемщика);
  • если кредитор (займодавец) отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником (заемщиком) или поручителем;
  • по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор (займодавец) в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Прекращение договора

Важными положениями договора должны стать основания его прекращения. Выдавая деньги в долг, займодавец (работодатель) несет определенные риски. Поэтому изменение обстоятельств, которые существовали на момент заключения договора применительно к заемщику (работнику), могут повлечь пересмотр некоторых его положений либо вовсе прекращение обязательств.

Например, займодавец (работодатель) вправе внести в договор займа положения, которые предоставляют ему право потребовать досрочного возврата суммы займа:

  • при систематическом нарушении установленных сроков периодических платежей в счет возврата суммы займа и (или) уплаты процентов;
  • в случае утраты обеспечения либо ухудшения его условий;
  • в случае уклонения, а равно отказа выполнить требование, предъявленное займодавцем, по исполнению обязательств, принятых на себя заемщиком;
  • в случае осуществления заемщиком действий (бездействия), прямо или косвенно свидетельствующих о возможном нарушении сроков возврата суммы займа и (или) внесения периодических платежей, и (или) уплаты пени, и (или) возможном невозвращении суммы займа;
  • в случае возникновения обстоятельств, прямо или косвенно препятствующих заемщику в установленные сроки полностью возвратить сумму займа, уплатить неустойку, внести периодические платежи;
  • в иных случаях, предусмотренных договором или законом.

Как мы уже выяснили, договор займа заключается по правилам ГК РФ, поэтому трудовые отношения, существующие между займодавцем-работодателем и заемщиком-работником, в данной сделке не являются определяющими и не должны играть никакой роли при исполнении сторонами своих обязательств. Часто встречающееся в договорах займа положение: «Заемщик обязуется не расторгать трудовой договор с займодавцем по собственному желанию до полного возврата суммы займа и уплаты процентов» без проблем может быть признано недействительным.

Желание работника, например, уволиться по собственному желанию не должно быть поставлено в зависимость от факта возврата денег работодателю-займодавцу. Работника нельзя насильно удерживать на предприятии по той причине, что он еще не рассчитался за деньги, взятые взаймы. Конечно, прекращение трудового договора создает дополнительные риски невозврата денежных сумм, но запретом на увольнение будет нарушен один из конституционных принципов свободы труда, который последовательно реализуется и в ТК РФ.

Обратите внимание!Гражданско-правовое обязательство не утрачивается и не прекращается с прекращением трудовых отношений

Гражданин вправе свободно распоряжаться своими способностями к труду, выбирать профессию и род деятельности (ст. 2 ТК РФ). «Удержание» работника на предприятии будет квалифицировано как принудительный труд. Работодателю, безусловно, намного выгоднее постоянно видеть рядом своего должника, и поэтому в случае увольнения у него вполне справедливо появляются опасения, что он потеряет способность контролировать гражданина и утратит возможность свободно получать сведения о его доходах. Однако прекращение трудового договора, которое совершается в соответствии с правилами трудового законодательства, никак не связано юридически с необходимостью исполнения обязанностей по договору займа, заключенному по нормам гражданского права.

Равным образом нельзя задерживать увольнение поручителя, если он одновременно является работником организации-займодавца. То есть гражданско-правовое обязательство не утрачивается и не прекращается с прекращением трудовых отношений.

Читайте в этом месяце
    Узнать подробнее >>>


    Ваша персональная подборка

      Подписка на статьи

      Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

      Рекомендации по теме

      Самое выгодное предложение

      Самое выгодное предложение

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией




      PRO-personal.ru: сайт для специалистов по кадрам и управлению персоналом

      Все права защищены. Полное или частичное копирование любых материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции сайта. Нарушение авторских прав влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ.

      Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-64204 от 31.12.2015

      
      • Мы в соцсетях
      Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
      Извините, что прерываем ваше чтение

      Чтобы обеспечить качество материалов и защитить авторские права наших экспертов, многие статьи на сайте находятся в закрытом доступе для незаарегистрированных пользователей.
      Зарегистрируйтесь, чтобы продолжить чтение. Это займет меньше минуты.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И читать продолжение
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль
      Зарегистрируйтесь на сайте и скачайте файл!

      Это бесплатно и займет всего одну минуту! Вам станут доступны для скачивания более 2000 форм и образцов документов.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      Ваш подарок придет на указанный при регистрации Email
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль