Негосударственные пенсионные фонды. Какой выбрать?

2128
Негосударственные пенсионные фонды. Какой выбрать?
Поиск работы, выбор банка для размещения вложений, оформление кредита или ипотеки на жилье – планируя все это, мы определяем выгоды и преимущества, которые хотели бы получить в будущем. При этом о пенсии, пока молоды, мы обычно не задумываемся. Хотя накопление пенсионного капитала – обязательная часть финансового планирования. От действий, которые мы предпримем сегодня, зависят наши возможности и уровень жизни после выхода на пенсию. Например, можно стать клиентом одного из негосударственных пенсионных фондов, доверив ему управление накопительной частью пенсии, или оформить индивидуальный пенсионный план в рамках негосударственного пенсионного обеспечения. Как же выбирать НПФ, какие показатели следует учитывать? Что определяет надежность фонда?

Поиск работы, выбор банка для размещения вложений, оформление кредита или ипотеки на жилье – планируя все это, мы определяем выгоды и преимущества, которые хотели бы получить в будущем. При этом о пенсии, пока молоды, мы обычно не задумываемся. Хотя накопление пенсионного капитала – обязательная часть финансового планирования. От действий, которые мы предпримем сегодня, зависят наши возможности и уровень жизни после выхода на пенсию. Например, можно стать клиентом одного из негосударственных пенсионных фондов, доверив ему управление накопительной частью пенсии, или оформить индивидуальный пенсионный план в рамках негосударственного пенсионного обеспечения. Как же выбирать НПФ, какие показатели следует учитывать? Что определяет надежность фонда?

Для большинства сотрудников работодатель – это тот, кто ежемесячно выплачивает вознаграждение за труд, отправляет в отпуск и обеспечивает другими благами, необходимыми для полноценной жизни. И редко кто задумывается о том, что именно из ежемесячных страховых взносов работодателя в Пенсионный фонд складывается будущая пенсия, а при формировании пенсионного капитала учитывается только «белая» зарплата.

Сотрудники кадровой службы должны информировать работников обо всех изменениях в области труда, причем не только по текущей ситуации, но и относительно будущего, а именно пенсии.

2013-й – год выбора пенсионной стратегии

Нынешней осенью все вдруг заговорили о «пенсионной стратегии», «пенсионной формуле», «пенсионных фондах», «пенсионном выборе» – это связано с тем, что изменились правила исчисления будущей пенсии.

По системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) работодатель ежемесячно отчисляет страховые взносы в размере 22% за каждого сотрудника сверх его зарплаты в Пенсионный фонд России. Взносы распределяются между двумя частями будущей пенсии. Первая часть страховая, на нее идет 16% страховых взносов, учитываемых в виде пенсионных прав. Эти средства идут на выплаты пособий нынешним пенсионерам. Вторая – накопительная, сюда отчисляется 6%. Это уже те самые деньги, которые будут выплачиваться человеку, на зарплату которого начислялись взносы.

В чем же главное новшество очередной пенсионной реформы?

Суть в том, что с 1 января 2014 г. размер отчислений на накопительную часть пенсии сокращается с 6 до 0%. Эта участь постигнет так называемых молчунов – тех, кто никогда ничего не делал с накопительной частью своей пенсии или чьи заявления на перевод накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) либо управляющую компанию (УК) не были удовлетворены.

Однако если перевести накопительную часть пенсии под управление одного из НПФ либо УК можно сохранить текущий тариф, а значит, и возможность получить значительную прибавку к моменту выхода на пенсию. Сделать это могут все россияне, родившиеся после 1966 года.

Почему же так важна накопительная часть пенсии?

  1. Это «личные» деньги, которые накапливаются на персональном пенсионном счете.
  2. Распоряжаясь ими, фонд вкладывает эти средства в доходные инструменты, чтобы в будущем вы могли получить дополнительные деньги.
  3. Все средства накопительной части могут наследоваться родственниками. Различия между страховой и накопительной частями трудовой пенсии представлены в таблице.

Возникает главный вопрос: какому НПФ отдать предпочтение? Выбор должен быть осознанным, ведь это долгосрочное решение и доверить управление накопительной частью своей будущей пенсии надо надежному фонду. Поэтому следует обратить внимание на ряд показателей и критериев, раскрывающих их деятельность.

Критерии выбора

1. Надежность. Это самый важный и емкий показатель, включающий ряд признаков, по которым фонд гарантирован- но выполняет свои финансовые обязательства. Он показывает, насколько НПФ устойчив к внешним изменениям, какова вероятность преодоления им кризисных макроэкономических ситуаций.

Профессиональные специализированные агентства «Эксперт РА» и «Национальное рейтинговое агентство» составляют рейтинги надежности НПФ на основе анализа определенных показателей их работы.

ПРИМЕР Рейтинговая шкала «Эксперт РА» выделяет 5 классов, высший из которых – класс A. В этом классе фонды могут получить три рейтинга:

  • A++ – исключительно высокий (наивысший) уровень надежности;
  • A+ – очень высокий уровень надежности;
  • А – высокий уровень надежности.

Чем выше рейтинг, тем надежнее фонд. Наивысший уровень (А++) надежности на сегодня присвоен 13 НПФ.

Выбирая НПФ, необходимо учесть, насколько рискованна его деятельность, то есть в какие инструменты он инвестирует деньги. Следует избегать фондов, которые обещают слишком высокую доходность: всегда существует опасность, что они не оправдают ваши ожидания.

2. Доходность. Этот показатель позволит оценить, насколько вырастут пенсионные накопления, которые вы отдадите в управление НПФ. Часто именно доходность играет ключевую роль в выборе фонда. Что неудивительно, поскольку финансовые цели человека заключаются в том, чтобы не только сохранить, но и приумножить свои сбережения, накопления. Чем выше доходность, тем больше будет пенсия.

Однако здесь следует проявить особую осторожность. Помните: оценивать доходность нужно за продолжительный срок, а не за последний год или квартал. На коротком отрезке времени фонд может обогнать всех конкурентов и показать отличный результат, а вскоре оказаться в аутсайдерах.

Такова природа финансового рынка. Поэтому смотреть нужно на доходность, накопленную за весь период работы фонда.

3. Масштаб. Определяется собственным имуществом НПФ, тем, как давно он существует на рынке, кто является его учредителями и насколько широко фонд представлен в регионах.

ПРИМЕР

В ТОП-5 лидеров входят НПФ «Газфонд», НПФ «Благосостояние», НПФ «Лукойл-гарант», НПФ электроэнергетики и НПФ Сбербанка.

Еще один важный признак масштабности – количество пенсионных накоплений. Это средства всех застрахованных лиц по ОПС, находящихся под управлением НПФ.

Надежностью отличаются фонды, во главе которых стоят крупные финансовые институты: банки или промышленные комплексы.

Учредитель и его величина также являются своего рода гарантией выполнения НПФ обязательств перед своими клиентами.

4. Востребованность. Количество клиентов прямо указывает на то, сколько человек уже передали в управление фонда накопительную часть пенсии и стали участниками негосударственного пенсионного обеспечения. В самых востребованных НПФ число застрахованных лиц в рамках обязательной пенсионной системы превосходит миллион человек.

Конечно, в лидерах числятся промышленные гиганты, первыми создавшие фонды для формирования будущих пенсий своих сотрудников. Однако показательную динамику по привлечению новых клиентов все чаще показывают открытые фонды. Их клиентами, как правило, становятся люди, которые делают осознанный выбор, а не причисляются автоматически, как сотрудники крупных промышленных групп.

5. Доступность и удобство услуг. При выборе НПФ каждый руководствуется своими мотивами. Один будет ориентироваться на доходность, другой последует примеру большинства. А кто-то обратится в фонд, услугами которого он сможет воспользоваться по дороге домой или на работу.

Чем шире представлены услуги НПФ и филиальная сеть в регионах, тем эффективнее и оперативнее работает фонд. Сегодня все большее распространение получают интернет-услуги: сделки и договоры можно заключать дистанционно. Однако человеку всегда спокойнее, когда он может лично обратиться по всем вопросам в представительство своего НПФ.

ПРИМЕР

Подтверждением качества и доступности услуг является наличие онлайн-сервиса на сайте фонда – «Личного кабинета», в котором всегда можно получить информацию о состоянии лицевого счета. Дополнительное преимущество – возможность делать добровольные взносы в рамках не государственного пенсионного обеспечения.

Показатели деятельности НПФ могут измениться, а с ними и ваш выбор.

Вы имеете право менять фонд, переходить из одного в другой. Однако это не должно быть ежегодной экскурсией или «разведкой боем». Оценивать, какой доход принесли ваши накопления под управлением фонда, нужно в долгосрочной перспективе, а не через год или два. Чтобы к моменту выхода на пенсию ваши накопления не снизились из-за постоянных блужданий, полагаем, сменить можно не более трех НПФ.

Указанные критерии помогут вам выбрать надежный фонд, под управлением которого накопительная часть пенсии принесет дополнительный доход в будущем.

Если ранее вы никуда не переводили накопительную часть пенсии, то она находится в ПФР и распоряжается ею государственная управляющая компания – Внешэкономбанк (ВЭБ). За период с 2009 по 2012 г. показатели ВЭБ проигрывают как инфляции, так и доходности всех НПФ (см. рисунок).

Как видим, оставаться «молчуном» невыгодно. Чтобы успеть сделать выбор в пользу НПФ и сохранить тариф отчислений на накопительную часть пенсии в нынешнем размере 6%, времени осталось не так много. Выберите надежного пенсионного партнера, чтобы в будущем сохранить достойный уровень жизни!

Олег Мошляк, директор департамента корпоративных продаж НПФ Сбербанка

Иллюстрация: кадр из фильма "The Bucket List"



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией


Рассылка




PRO-personal.ru: сайт для специалистов по кадрам и управлению персоналом

Все права защищены. Полное или частичное копирование любых материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции сайта. Нарушение авторских прав влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ.

Свидетельство о регистрации электронных СМИ № ФС77-40332 от 23 июня 2010 года


  • Мы в соцсетях
Продолжить чтение можно после бесплатной регистрации

Здравствуйте! Чтобы продолжить чтение статей на сайте «Pro-personal», пожалуйста, зарегистрируйтесь. Это займет менее 1 минуты, а Вы получите доступ к более чем 5 000 полезным статьям, важным документам и ценным советам от экспертов кадровой отрасли.

В подарок вы получите шаблоны самых востребованных и учитывающих профстандарты должностных инструкций:

  • выберите нужную инструкцию
  • скачайте ее БЕСПЛАТНО после регистрации



У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь, чтобы скачать

Скачивание материалов доступно только для зарегистрированных участников

Чтобы скачать нужны документ, пожалуйста, зарегистрируйтесь. Это займет менее 1 минуты, а Вы получите доступ к более чем 5 000 полезным статьям, важным документам и ценным советам от экспертов кадровой отрасли.

В подарок вы получите шаблоны самых востребованных и учитывающих профстандарты должностных инструкций:

  • выберите нужную инструкцию
  • скачайте ее БЕСПЛАТНО после регистрации



У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль